年10% 증금리 대출시장 열리나···중신용층 3~4% 저금리 ‘꿈도 못꿔’

가계 신용대출이 은행권의 저금리와 제2금융권의 고금리 상품으로 양극화된 가운데 중신용계층 1000만명 이상이 금리 사각지대에 놓인 것으로 나타났다. 이에 따라 연 10%대의 중금리 대출시장이 활성화돼야 한다는 지적이 설득력을 얻고 있다.

◇중금리 대출 단층현상 심각

최근 백종호 하나금융경영연구소 수석연구원이 펴낸 ‘국내 중금리 대출시장 현황 및 향후 발전방향’ 보고서에 따르면 국내 금융권의 가계대출 금리는 연 4~5%대의 은행권 저금리와 연 15~35.9%인 카드, 저축은행, 대부업체 등 제 2금융권 고금리로 양분돼 10% 전후의 중금리 대출은 희박한 단층 현상을 보이고 있다. 금리 양극화로 작년 말 기준 전체 4342만명 중 5~6등급의 중신용계층 1216만명(28%)이 금리 사각지대에 노출된 것으로 조사됐다.

중신용계층이 2금융권의 고금리 대출을 이용하기 전에 카드 대출이나 현금서비스 등을 통해 중금리 시장의 일부가 흡수되고 있지만 규모가 크지 않은 상황이다. 실제로 최근 저축은행, 대부업에서 중신용자를 대상으로 적극적인 영업을 펼친 결과, 이들 업권의 중신용자 고객 비중이 증가했음에도 금리는 20% 이상에서 결정됐다.

◇중신용자 저금리대출 어려워

금융사들이 중금리 대출에 적극적으로 나서지 않는 이유로는 ▲금리산정 어려움 ▲비용 부담 등이 꼽힌다.

은행들은 중금리 대출로 대출금리가 상승함에 따른 평판 하락 우려 외에 중·저신용자 대상 신용대출 판매경험 부족 및 리스크 관리 문제로 중금리 대출에 소극적이다. 저축은행의 경우에는 신용대출 취급 시 비용 부담으로 중금리 대출 영업을 공격적으로 펼치기는 쉽지 않은 실정이다.

백종호 수석연구원은 “현재 은행들이 판매중인 중금리 대출상품들은 대출 한도가 적고 중·저신용등급의 대출 거젤 비율이 높아 영업 확대보다는 명맥만 유지하는 수준”이고 “저축은행은 고객특성상 대손율이 10%에 육박하고 조달금리, 인건비, 대손율 등 원가구조 고려 시 10%대 신용대출 상품 운영이 쉽지 않다”고 설명했다.

백 수석연구원은 “은행들이 중금리 대출시장에 접근하기 어려운 이유는 중간 신용등급의 경우 신용분석을 위한 충분한 정보가 부족한 구조에 기인하는 측면도 있다”고 말했다.

상하위 등급은 우·불량정보가 축적돼 있어 적절한 금리산정이 가능하나 중간등급은 관련 정보가 부족해 중간등급으로 분류되는 사례도 빈번하다는 것이다.

◇시중은행 상품개발 해야

이에 따라 은행은 신용평가 기법의 고도화, 모바일 등 채널 다양화, 타업권과의 제휴 검토 등을 통해 중금리 대출에 적극 나서야 한다고 주장했다.

백 수석연구원은 “중금리 대출시장은 일종의 틈새시장으로 고객들이 필요로 하고 있다. 따라서 은행들은 보다 적극적으로 상품 개발에 나서야 한다”며 “향후 출범할 인터넷 전문은행의 경우 특성화나 틈새시장 공략차원에서 중·저신용 등급 시장에 진출 시 성공 가능성이 상대적으로 높을 것으로 예상된다”고 말했다.

이어 “중·저신용계층 신용평가에 어려움이 있는 것은 거래정보 위주의 정형화된 분석에만 의존하는 측면에도 기인하기 때문에 정성적 항목을 포함한 빅데이터 기반하에 분석기법의 세밀화, 고도화를 추진할 필요도 있다”고 강조했다.

이어 “은행이 경험이나 데이터가 미비한 상태에서 중금리 대출에 직접 진출하는 대신 타업권과 연계영업으로 진출하거나 2금융권 차입자 대상 전환대출을 고려할 수 있다”고 덧붙였다.

마지막으로 “법정 최고금리를 업권별로 다양화하되 업권별 칸막이 설정 등으로 금리 차등화를 유도해 소비자 선택의 폭을 확대하는 시장기능 정상화가 필요하다”며 “정부 차원의 간접적인 지원이나 보증기관의 보증서 발급 등을 통해 자산건전성 악화 가능성을 줄이면서 중금리 대출 확대 기반을 마련하는 것도 필요하다”고 말했다.

이나영 기자 lny@